Dlaczego Polacy rezygnują z kart kredytowych?

NBP LogoAnalizowałem niedawno dane NBP w odniesieniu do zadłużenia osób fizycznych w bankach.

Jak zwykle, wykresy mówią mi więcej niż tabelki! Zawsze  tworzę ich dużo by zrozumieć trendy.

W trakcie analiz zaciekawiły mnie trzy wykresy o wydanych kartach płatniczych.  Czytaj dalej Dlaczego Polacy rezygnują z kart kredytowych?

LFR i jak w banku!

Lubelska Fundacja RozwojuWygląda na to, że przez rok znów będę miał powód by w weekendy odwiedzać Lublin i przy okazji realizować dalej mój oddolny, obywatelski i ochotniczy…

„Lubelski happening”…

Na zlecenie Lubelskiej Fundacji Rozwoju będę prowadził 3 różne szkolenia dla pracowników lokalnych banków:

  1. Umiejętność czytania dokumentów finansowych
  2. Profesjonalna analiza ekonomiczno-finansowa
  3. Zarządzanie ryzykiem kredytowym

Napracowałem się dziś nad programami, by z jednego tematu zrobić 3 różne szkolenia – bo czy można zrobić analizę ekonomiczno-finansową nieprofesjonalnie? A jak posiąść umiejętność czytania sprawozdań bez takiej analizy? I jak wreszcie zarządzać ryzykiem kredytowym, jeśli nie uwzględni się analizy ekonomiczno-finansowej w procesie kredytowym? Musiałem się jednak dostosować do narzuconych tematów i zakresów merytorycznych

Dla zainteresowanych bardziej szczegółowe opisy programów poniżej:

(ostrzegam jednak, że dość długie) Czytaj dalej LFR i jak w banku!

Prognozowanie i modele finansowe (1)

Prognozowanie finansowe jest jak prognoza pogodyZ modelowaniem finansowym jest trochę tak jak z prognozą pogody. Im dłuższy horyzont czasowy, tym trudniej jest nam przewidzieć co się wydarzy.

Pojawiają się też zjawiska cykliczne, jak choćby opady śniegu w maju, które z uwagi na rzadkość występowania, mogą wprowadzić chaos do naszego modelu.

Wracając jednak do prognozowania finansowego, jest ono konieczne dla każdej firmy i dla każdego analityka, który chce firmę  finansować w dłuższym tenorze.

Jak więc zbudować dobry model? Czytaj dalej Prognozowanie i modele finansowe (1)

Kluczowe czynniki sukcesu

Po pierwsze złam wszelkie zasadyUmieściłem dziś na scribd.com dość wiekową prezentację, która nadal jest bardzo aktualna. Przeznaczona była dla bankowców, którzy w ramach oceny kredytowej mieli za zadanie opisać kluczowe czynniki sukcesu dla firmy w kontekście konkurencji branżowej.

Może być jednak użyteczna dla wszystkich, którzy chcą odnieść sukces w biznesie. Szczególnie dla młodych przedsiębiorców, którzy chcieliby swój pomysł wdrożyć i potrzeba im odrobiny wiedzy, by pozyskać kapitał i inne źródła finansowania.

Może być też przydatna dla wszystkich menedżerów, którzy muszą zaktualizować strategię swojej firmy, albo przeprowadzić jakieś rewolucyjne zmiany przy tworzeniu nowej strategii.

Pomimo upływu lat, nadal jestem przekonany, że firma powinna podejść niekonwencjonalnie do konstrukcji swojego modelu biznesowego. Owszem, istnieją firmy, które odnoszą relatywne sukcesy poprzez kopiowanie i nadążanie za konkurencją, ale sukcesy na miarę Apple czy Google wymagają nowego podejścia.  Wymagają też wizjonera, który nie bacząc na to co robi konkurencja, będzie potrafił zarazić swoją pasją inwestorów, pracowników i klientów. Czytaj dalej Kluczowe czynniki sukcesu

Wprowadzenie do analizy ryzyka w bankowości

Jak wynika z definicji słownikowych, czy encyklopedycznych, definicja ryzyka nie jest dobrze rozumiana przez ogół społeczeństwa. Dla bankowców jest to jednak podstawa biznesu – zwłaszcza, gdy bank „ma apetyt na ryzyko”.

W tej prezentacji głównie mowa o ryzyku kredytowym i o różnych użytecznych modelach stosowanych w bankach w celu wprowadzenia jakiejś systematyzacji pomiaru i oceny. O ryzyku w rozumieniu NUK (Bazylea II i III) jest odrębna prezentacja, która omawia także sposoby radzenia sobie z ryzykiem operacyjnym i rynkowym.

Analiza finansowa

Tradycyjny proces planowaniaDziś opisujemy analizę finansową w dwóch obszarach:

historycznym – na bazie danych finansowych za minione okresy

przyszłym – na bazie wykonanych prognoz na cały tenor kredytu

Pamiętajcie proszę, że analiza nie jest sztuką dla sztuki. Jest to filar umożliwiający lepsze zrozumienie ryzyka i ustrukturyzowanie transakcji. „Podziwiać” ten filar należy w kontekście całego „budynku” 🙂

Czytaj dalej Analiza finansowa

Ocena branży i pozycji konkurencyjnej

II filar analizy kredytowej - ocena branży i pozycji konkurencyjnej, Model 5 sił Portera: relacje z dostawcami, relacje z odbiorcami, rywalizacja istniejącej konkurencji, potencjalna konkurencja, substytuty, strategia różnicowania: konkurowanie poprzez produkt, konkurencja poprzez obsługę i jakość usługi, konkurencja cenowa i systemowa; Cykl życia produktu, cykl życia firmy, cykl życia branży

Dziś pora na drugi filar analizy zdolności kredytowej – ocena branży i pozycji konkurencyjnej firmy.

Najpierw musimy zrozumieć dobrze sytuację w branży (5 sił Portera), zadać sobie pytanie czy istnieją bariery, które chronią inkumbentów przed potencjalną konkurencją i przeanalizować strategię spółki. Najbardziej użyteczne narzędzia, które możemy wykorzystać w tym celu, to:

1) Matryca BCG

2) Matryca różnicowania

Przydatne w procesie analizy będą też dwa wykresy: Cykl życia branży i wykres pozycjonowania firmy względem konkurencji. Na koniec wreszcie należy spisać kluczowe czynniki sukcesu (KCS) dla branży i zadać sobie pytanie, w jakim stopniu firma je realizuje.

Prezentacja ku pamięci znajduje się: tutaj

Ocena zarządu

Dziś zaczynam ostatni tydzień szkolenia Core Credit. Uczestnicy będą musieli wykonać analizę 4 filarów i napisać decyzję kredytową. Firma już wybrana – pod nóż idzie Comarch SA. Dziś rozpoczniemy od pierwszego filara, czyli od oceny zarządu i właściciela.

Prezentacja ku pamięci, by nic nie pominąć 🙂 Czytaj dalej Ocena zarządu

Dla bankowców i bankierów

Postanowiłem reaktywować mój blog na Bankierze, bo jak widzę po komentarzach moich czytelników – większości te tematy nie interesują.

Na tym blogu pojawiać się będą tylko wpisy o bankowości i bankach, które mogą zainteresować osoby z bankowością niezwiązane – biznesmenów i przedsiębiorców, studentów i emerytów, inwestorów i konsumentów.

Tylko dla bankowców

Guy Hands i Citigroup

Jeszcze niedawno Guy Hands uważany był za guru brytyjskiej branży PE. Dziś rozpoczyna się proces, który wytoczył Citigroup, twierdząc, że został oszukany przez bank przy przejęciu EMI.

Od wyników procesu zależy nie tylko przyszłość tego muzycznego konglomeratu, ale także jednego z największych amerykańskich banków.

Co zadecydują jurorzy?

Trudno przewidzieć. Obie strony obstają przy swoich racjach.

Citi twierdzi, że obsługiwał klienta z należytą starannością i nigdy nie naruszył dobrych praktyk bankowych.

Guy Hands uważa, że przepłacił w wyniku informacji otrzymanych od swojego bankowego doradcy o konkurencyjnej ofercie.

Dałbym dużo, by przez najbliższe dwa tygodnie posiedzieć jako widz w sali 14B sądu na Manhattanie. Sala jest ponoć niezbyt wielka, a proces mógłby stanowić kanwę świetnej książki. Przysięgli wyjdą zapewne z tego procesu z lepszą wiedzą o bankowości korporacyjnej, funduszach PE, przejęciach lewarowanych i rynkach kapitałowych niż po intensywnym kursie MBA na najlepszym uniwersytecie.

Cóż, po miesięcznej nieobecności w biurze nazbierało mi się trochę zaległych papierów na biurku i kilka projektów, które muszą być szybko zakończone. Proces będę mógł śledzić tylko zdalnie. A książkę zapewne napisze ktoś inny.